Какую медстраховку выбрать в Дубае: частную или государственную
Медицинская страховка в Объединенных Арабских Эмиратах — это важный документ, который обеспечивает доступ к медицинским услугам и защищает от высоких расходов на лечение. С 2014 года наличие страховки для резидента ОАЭ стало обязательным условием проживания в стране. Без полиса нельзя оформить резидентскую визу, устроиться на работу или записать детей в школу. Уклониться от оформления страхового полиса вряд ли получится, так как наличие страховки проверяют:
- На границе. При въезде по резидентской визе могут запросить подтверждение страховки.
- При устройстве на работу. Работодатель обязан предоставить сотруднику медицинскую страховку. Без нее трудовой договор не будет действительным.
- При поступлении в школу. Учебные заведения требуют страховой полис для зачисления ребенка.
- При продлении визы. Если страховка закончилась, визу могут не продлить.
При отсутствии страховки власти ОАЭ могут заблокировать визу или наложить штраф.
Для туристов оформление медицинской страховки при посещении страны не обязательно, но рекомендуется, так как лечение в частных клиниках и многих государственных больницах ОАЭ стоит очень дорого.
В статье подробно расскажем о том как выбрать наиболее оптимальный вариант медицинского страхования в Эмиратах для резидентов из России и стран СНГ.
Отличие частного и государственного медицинского страхования в ОАЭ
В Эмиратах существует два основных типа медицинского страхования: государственное (Emirates Health Insurance, EHIC/DHA) и частное. Они отличаются по условиям, покрытию и доступности. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Государственная медицинская страховка (EHIC/DHA)
Покрывает стоимость услуг в базовых государственных медучреждениях (госпитали, поликлиники, экстренная помощь) и стоимость ограниченного списка лекарств.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Бесплатно или очень дешево для граждан ОАЭДоступ к государственным больницам | Ограниченный выбор клиникОчереди, меньше комфорта, чем в частных медицинских учрежденияхГосударственная медстраховка эмигрантам в ОАЭ недоступна |
Этим видом страхования могут воспользоваться граждане ОАЭ и в редких случаях некоторые категории резидентов Дубая (DHA) и Абу-Даби (HAAD/DOH), в основном это госслужащие и льготные категории граждан.
Экспаты (иностранные работники, инвесторы, фрилансеры) не имеют права на государственное страхование.
Частная медицинская страховка
Частную страховку необходимо оформить всем резидентам ОАЭ. Покрытие полиса зависит от уровня страховки (базовая, серебро, золото, платина) и, в основном, включает:
- Консультации врачей (терапевт, специалисты);
- Анализы и диагностика (рентген, МРТ, УЗИ);
- Стационарное лечение (операции, госпитализация);
- Скорая помощь;
- Лекарства (по списку страховой);
- Стоматология, офтальмология (часто с лимитами).
Непривычной особенностью медицинских страховок ОАЭ для экспатов из России и СНГ может стать такое понятие как «Франшиза (Deductible)». Это сумма, которую вы платите самостоятельно за лечение до того, как страховая компания начнет покрывать расходы.
Например, если франшиза составляет 500 AED, значит, первые 500 дирхамов за медицинские услуги вы оплачиваете дополнительно к страховке. Если стоимость лечения превышает эту сумму, страховая начинает покрывать оставшиеся расходы (в рамках лимитов полиса).
В ОАЭ существует несколько типов франшиз:
- Годовая франшиза (Annual Deductible);
- Накопительная франшиза. Вы платите сами, пока не наберете указанную сумму за год. Пример: если франшиза 1 000 AED, а лечение стоит 3 000 AED, вы платите первые 1 000 AED, а остальные 2 000 AED покрывает страховая;
- Разовая франшиза (Per Visit/Per Case). Применяется каждый раз при обращении к врачу. Пример: франшиза 100 AED за визит — за каждый прием вы платите эту сумму, а остальное покрывает страховка;
- Нулевая франшиза (No Deductible). Вам не нужно ничего платить — страховая покрывает всё сразу (но такие полисы дороже).
Чаще всего франшиза используется в базовых страховках (например, в недорогих корпоративных планах от работодателя), а также в страховках с низкой стоимостью (чем дешевле полис, тем выше франшиза). Однако иногда франшиза есть даже в премиальных страховых планах, где она компенсируется широким покрытием.
Перечислим преимущества и недостатки частной медстраховки.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Широкий выбор частных клиник (Mediclinic, Aster, NMC), | Недорогие страховые планы включают ограниченный список клиник |
| Высокий уровень сервиса, быстрое обслуживание, современное оборудование, англоговорящие врачи, минимум очередей, онлайн-запись | В некоторых страховках требуется реферал (направление от терапевта) |
| Можно выбрать полис под свой бюджет (от 600 до 20 000+ AED в год) | Полис нужно ежегодно продлевать, возможен рост цен |
| Нулевая франшиза и высокие лимиты в расширенных страховках | Франшиза до 20% и лимиты 100 000 AED в бюджетных вариантах страховых полисов |
| Возможность включить стоматологию, офтальмологию, беременность | Хронические болезни часто покрываются только после «периода ожидания» (waiting period) в 6–12 месяцев |
| В премиум-планах возможно лечение за рубежом | Базовые страховки действуют только на территории ОАЭ |
Обзор популярных страховых компаний в ОАЭ
| Компания | Daman (National Health Insurance Company) | GIG Gulf (ранее AXA Gulf) | Bupa Global | Sukoon (ранее Oman Insurance) | Salama Takaful (Islamic insurance) |
|---|---|---|---|---|---|
| Сайт | https://www.damanhealth.ae/ | https://www.giggulf.ae/en/ | https://www.bupaglobal.com/en/ | https://www.sukoon.com/ | https://www.takaful.ae/ |
| Особенность | основной провайдер в абу-даби | гибкие планы (от эконом до премиум) | премиум-страховка для экспатов | доступные планы | исламское страхование |
| Покрытие | базовое (essential benefits plan) для рабочих виз | широкое, включая стоматологию | международное, vip-клиники | базовое + опции | базовое + опции (стоматология, беременность) |
| Лимиты | обычно до 250 000 AED | до 1 000 000 AED | без ограничений в топовых планах. | 100 000–500 000 AED | до 500 000 AED |
| Франшиза | нет или минимальная | 0–20% | обычно 0 | 0–20% | 10–20% |
| Стоимость | от 600–1 500 AED в год | от 2 000AED в год | от 10 000 AED в год | от 1 200 AED | от 1 500 AED в год |
Важные параметры при выборе частной страховки
Чтобы избежать скрытых ограничений и получить оптимальное покрытие, при выборе частной медицинской страховки в ОАЭ важно учитывать 10 ключевых параметров.
1. Тип страхового покрытия
Важно определить страховой план оптимальный именно для вас:
- Базовый (только экстренная помощь + госпитализация);
- Расширенный (+ стоматология, офтальмология, физиотерапия);
- Премиум (включая беременность, лечение за рубежом).
Что проверить:
- Покрывает ли полис лечение хронических заболеваний;
- Включена ли скорая помощь и госпитализация.
Сравните 3–5 предложений на Policybazaar.ae или Compareit4me.
Профессиональный совет
2. Сеть медицинских учреждений
Уточните, есть ли клиники рядом с вашим домом/работой (например, Mediclinic, Aster, NMC). Возможен ли доступ к госпиталям премиум-класса (Cleveland Clinic, American Hospital)? Нужен ли реферал (направление от терапевта)?
3. Лимиты страховых выплат
Ознакомьтесь с информацией о лимитах выплат за год/ за каждое обращение/ за обращения по спец. направлениям (стоматология, офтальмология и др.)
4. Франшиза (Deductible)
Уточните какие варианты франшизы предлагает страховая компания: годовую (например, первые 500 AED вы платите сами), за визит (50–100 AED/консультация) или нулевую (оптимально для часто болеющих)
Пример: при франшизе 20% и стоимости лечения 1 000 AED вы платите 200 AED, страховая — 800 AED.
5. Исключения (Exclusions)
Ознакомьтесь с исключениями, так как страховки часто не покрывают экспериментальные методы лечения, расходы на эстетическую медицину и лечение травм из-за экстремальных видов спорта. Часто эта информация в договоре указана мелким шрифтом.
6. Стоимость и способы оплаты
Уточните:
- Периодичность оплаты. Годовая оплата выгоднее, чем ежемесячная;
- Скрытые комиссии (например, за оформление);
- Возрастные коэффициенты (для лиц 60+ цены выше).
Рассчитывайте реальную стоимость полиса с учетом франшизы.
Профессиональный совет
7. Процедура возмещения (Claims)
Обязательно проясните все нюансы и сроки возмещения расходов. Это может быть:
- Прямая оплата (клиника сама выставляет счет страховой);
- Reimbursement (сначала платите сами, потом подаете на возмещение). Сроки выплат могут составлять от 3 дней до месяца.
8. Дополнительные услуги
Узнайте, входят ли в страховку такие опции как: онлайн-консультации врачей, программы wellness (например, скидки в спортзалах), круглосуточная поддержка.
9. Репутация страховой компании
Проверьте отзывы клиентов и рейтинг компании от Central Bank of UAE.
10. Соответствие требованиям визы
Важно, чтобы выбранная страховка отвечала требованиям визового законодательства страны. Для резидентской визы минимальное покрытие в Дубае должно составлять 150 000 AED, в Абу-Даби — 250 000 AED (требования строже).
Как оформить частную медстраховку в ОАЭ
Оформить частную медицинскую страховку в ОАЭ можно самостоятельно, через работодателя или страхового агента.
Пошаговая инструкция при самостоятельном оформлении страховки
- Выберите страховую компанию;
- Сравните планы и проверьте:
- Покрытие (амбулаторное, стационар, стоматология);
- Лимиты (годовые/на услуги);
- Франшизу (сколько платите сами);
- Сеть клиник (удобно ли вам будет добираться);
- Оформите полис онлайн через сайт или оффлайн в офисе страховой компании;
- Оплатите и получите полис. После оплаты вы получите e-card (электронный полис) или пластиковую карту;
- Проверьте, активирована ли страховка в системе клиник. Проверить активацию можно на сайте страховой через Member Login или позвонив в поддержку.
Для оформления медицинской страховки потребуются следующие документы:
- Паспорт + копия;
- ВНЖ (Residence Visa);
- Emirates ID;
- Медицинская история (для дорогих планов).
FAQ: Часто задаваемые вопросы о медицинской страховке в ОАЭ
Можно ли пользоваться страховкой сразу после покупки?
Да, но хронические болезни часто покрываются после 6–12 месяцев ожидания. Экстренные случаи (травмы, инфекции) покрываются сразу.
Что делать, если страховка не покрывает лечение?
- Оплатить лечение самостоятельно и подать на возмещение (если полис позволяет);
- Получить от врача документ, подтверждающий необходимость лечения и обратиться за обжалованием;
- Обратиться в другую партнерскую клинику из списка доступных по вашей страховке;
- Обратиться в государственную клинику (стоимость услуг будет дешевле, чем в частных клиниках).
Можно ли сменить страховую компанию?
Да, при продлении визы или окончании срока текущего полиса. Досрочный разрыв возможен, но часто со штрафами.
Что делать при потере страховой карты?
Восстановить карту можно через приложение страховой компании, по телефону поддержки или обратившись в офис.
Можно ли добавить родственников в полис?
Необходимо уточнить это у вашей страховой компании. В большинстве случаев супруга(-у) и детей до 18 лет можно добавить без проблем. Возможность добавления родителей доступна только в отдельных страховых планах.
Покрывается ли стоматология, роды, лечение COVID-19?
- Стоматология покрывается в большинстве полисов, но с ограничениями.
Базовые планы включают только экстренную помощь (удаление зуба, лечение острой боли) с лимитом в 500–2 000 AED/ год. Премиум (Gold/Platinum) планы могут включать чистки, пломбы, коронки с лимитом до 5 000 AED/ год. Установка имплантов и брекетов редко входят в покрытие (только в VIP-страховках).
- Роды и беременность покрывается только в специальных планах.
Базовые страховки не включают ведение беременности (только экстренные роды). Средние и премиум страховые планы могут включать консультации гинеколога + УЗИ и роды (естественные/кесарево) с лимитом 15 000–50 000 AED. ЭКО и суррогатное материнство почти никогда не покрываются.
- ПЦР-тесты и COVID-19 покрываются в зависимости от условий страховой компании.
В большинстве случаев при наличии симптомов компенсируется стоимость ПЦР-теста и лечения (включая госпитализацию и лекарства).
Без симптомов (если ПЦР-тест необходим, например, для туристических поездок и/ или работы) — обычно не покрывается (стоимость теста 150–300 AED в частных клиниках).
Что делать в экстренной ситуации БЕЗ страховки?
Если требуется скорая помощь и госпитализация наберите 998 (горячая линия скорой помощи) или 999 (номер экстренной службы полиции). Госпитали обязаны оказать помощь, но позже выставят счет.
Если ситуация не требует экстренных мер, расходы можно снизить, обратившись в государственную больницу, например, Rashid Hospital в Дубае или Sheikh Khalifa Medical City в Абу-Даби.
Уточните, возможна ли рассрочка — некоторые клиники дают отсрочку платежа. Также вы можете оформить срочную страховку (некоторые компании активируют полис за 24 часа).
Оформите хотя бы базовый полис (от 600 AED/ год) — это дешевле одного визита в клинику, но, при наступлении страхового случая, может значительно сэкономить ваш бюджет.
Профессиональный совет
Вывод: медицинская страховка в ОАЭ — это не просто формальность, а необходимость для легального проживания, работы и учебы. Доверьте выбор оптимального страхового плана профессионалам. Специалисты AWATERA окажут вам квалифицированную юридическую и лингвистическую поддержку при выборе лучшего для вас варианта страховки.